聯徵中心已開發民眾線上申請個人信用報告服務
為能讓民眾更方便檢視各金融機構報送金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)信用資料，金管會今天發布，聯徵中心將自104年11月1日起，開放民眾在網際網路透過自然人憑證申請個人信用報告，且推廣期間6個月內不收費，以提供民眾更便利數位化金融服務。
民眾若要了解自身信用狀況，可選擇到聯徵中心、郵寄或到全國各地郵局儲匯窗口等方式申請，為配合金管會營造數位化金融環境及擴大民眾取得信用報告的管道，聯徵中心已開發民眾線上申請個人信用報告服務系統，提供年滿20歲民眾，可使用內政部核發的「自然人憑證」，在聯徵中心網站申請個人信用報告。
聯徵中心為提升服務民眾品質，自101年7月1日起，已實施「每年度個人得免費申請中文信用報告1份」優惠措施，並自102年1月1日起委請郵局代收代驗個人信用報告申請書。而聯徵中心預計在今年11月1日推出的「個人線上申請信用報告服務」，將在資訊安全無虞的前提下，讓民眾可利用網際網路方式檢視個人信用紀錄，提供民眾更多元的信用查詢管道。
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台灣貼放利率雖按兵不動，但央行總裁彭淮南主動提醒注意利率風險，尤其是以房貸戶為主的一般民眾貸款。主力房貸大行表示，擔心利率走揚 的風險，近來民眾辦 理房貸，多會主動詢問是否有一率到底的商品，但金融海嘯以來，目前台灣市場只有類固定利率商品，僅提供前兩年為固定利率，且目前利率水位約為1.9%，比 同期機動計息商品1.72%為高。
彭淮南呼籲房貸戶注意利率風險時，論及美國房貸多數是固定利率計價，台灣則是浮動利率，一旦調升利率，風險會更高。因此愈來愈多的購屋族申請房貸時，考慮採固定利率計價，期待能多省下一些利息支出。
但大型銀行主管說明，台灣房貸利率計算方式，表面上分為固定及機動兩種，但即使是固定利率，其實也只有前幾年固定，之後便採浮動計價，不像美國房貸利率，不論20或30年，都可一率到底、不會變動。
以公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款為例，計息方式分兩種，包括二段式機動利率，以及前兩年固定利率。
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年底資金需求旺季到，為爭取客戶，部分銀行紛紛祭出2%以下低利率優惠信貸，目前利率最低喊到1.66%，但多採階梯式計息，也就是借款利率將隨時間墊高，且不能提前清償，民眾借款前應多加比較。
每逢年底都是銀行衝刺消金業務的黃金期，各銀行為搶食信貸大餅，多會端出利率優惠，吸引民眾申辦，國銀包括中信、國泰世華、彰銀、永豐等還有1字頭的信貸利率優惠；外銀則有星展、滙豐與澳盛等。
觀察這波年底信貸利率大戰，以永豐、滙豐相對較優惠，前三期利率1.66%起，但第4期起，利率則採階梯式機動計息，利率全面2%起跳。
至於彰銀的「金優貸」、星展銀的「職優貸」則是鎖定特定職業族群，最低利率1.68%起跳，以彰銀為例，前三個月最低利率優惠1.68%起，第四個月則依個人條件而定，主要客群則鎖定收入穩定的公務員、公私立學校教職人員等。
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金管會拍定明年8月12日起，民眾跟銀行借房貸，若遲繳還款的違約金，最多限收9期（月），將可大舉減輕民眾還款壓力，但銀行主管提醒，這是指「連續」限收9期，意味若中間有1個月╱期，民眾按時還款，違約金將從頭計算。
金管會已修正「個人購屋和購車定型化契約範本」日前拍定，新修正2大重點，首先是違約金收取期限，銀行若採一定「趴數」收取違約金，從過去可「無上限」收，改成最高連續收9期；若銀行採每期固定金額收違約金者，則是每次違約最高收3期。
債務協商不得賣其屋舉例來說，若民眾跟銀行每借100萬元房貸、房 貸利率2%，若違約還不出來，前半年違約金將收986元，後3個月則收987元，最多收9期，共收約近2000元；但若銀行已採固定金額收取違約金，則最 多只能連續收3期。其次，若是房貸戶已進入債務協商者，銀行不得拍賣其房子，而債協人無法依約還清房貸，也可向銀行申請延長還款年限，從目前最多延4年， 延到6年。資料來源:轉載網路新聞資訊 蘋果日報 -廖珮君
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央行利率連13季不動，但自2006年開辦的公教人員築巢優利貸款利率卻已逐年攀升，從華銀祭出1.64%水準後；2013年國泰人壽 得標水準為 1.75%，中信銀日前宣布，2015年新承辦築巢優利貸放款利率為1.84%，使不少公教人員因此轉向不分職業別、利率1.72%起的「青年安心成家優 利貸款」。
據了解，行政院人事行政總處為協助全國各機關學校及公營事業機構員工辦理房屋貸款，決議明年延續辦理「築巢優利貸」公教員工房屋貸款專案，目前由中信銀承標，但利率為1.84%，明年1月初生效，較過去其他金融機構提供的房貸利率高，引發公教人員議論。
金融主管表示，過去華南銀行為了發展財富管理業務，因此築巢優利貸以1.64%的破盤價，技壓各金融機構，但在人事營運成本和利率看升的壓力下，承接的金融機構可提供的優惠防線，也因此逐漸失守。
專案須互搭才買得起1位在台北市任教的郭老師指出，任教10年來，教師薪資和工作環境1年不如1年，但房價卻高不可攀，現在房貸利率又喊漲，實在不敢想像老師的專業付出可能還無法供養房子，只能持續租屋因應。
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央行利率連13季不動，但自2006年開辦的公教人員築巢優利貸款利率卻已逐年攀升，從華銀祭出1.64%水準後；2013年國泰人壽 得標水準為 1.75%，中信銀日前宣布，2015年新承辦築巢優利貸放款利率為1.84%，使不少公教人員因此轉向不分職業別、利率1.72%起的「青年安心成家優 利貸款」。
據了解，行政院人事行政總處為協助全國各機關學校及公營事業機構員工辦理房屋貸款，決議明年延續辦理「築巢優利貸」公教員工房屋貸款專案，目前由中信銀承標，但利率為1.84%，明年1月初生效，較過去其他金融機構提供的房貸利率高，引發公教人員議論。
金融主管表示，過去華南銀行為了發展財富管理業務，因此築巢優利貸以1.64%的破盤價，技壓各金融機構，但在人事營運成本和利率看升的壓力下，承接的金融機構可提供的優惠防線，也因此逐漸失守。
專案須互搭才買得起1位在台北市任教的郭老師指出，任教10年來，教師薪資和工作環境1年不如1年，但房價卻高不可攀，現在房貸利率又喊漲，實在不敢想像老師的專業付出可能還無法供養房子，只能持續租屋因應。
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行動支付時代即將來臨，未來民眾將可持「機」嗶一聲感應完成消費，手機信用卡將逐漸取代實體信用卡，成為國人小額消費付款新趨勢，新光銀與萬事達卡昨日共同宣布，加入手機信用卡行列，跨足行動支付。
嗶一聲完成消費新光銀資深副總經理、也是新光金暨新光銀行銷長陳怡芬昨表示，手機信用卡發展改為SWP-SIM卡，把信用卡資料存入智慧手機SIM卡，而民眾只須再完成下載行動支付App，就能輕鬆持「機」消費。
由 萬事達卡、中華電信結合國銀的手機信用卡，繼日前國泰世華銀、中信銀、玉山銀與台新銀等4家行庫後，昨日再加入新光銀，成為第1波率先推出手機信用卡的業 者。新光銀信用卡部協理徐亦翠說，新光銀將於11月針對銀行100名員工試辦，明年第2季前則可讓民眾申辦，而另外4家銀行則在本月16日就正式開辦。
資料來源:網路 蘋果日報黃國棟、林潔禎資訊
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民眾買賣房屋要特別注意，找房屋仲介，通常都會簽訂一份契約書，上面有一款霸王條約，不管契約是成立，都必須付給仲介服務費。台北一名賣家找房仲賣屋,都準備簽約了，卻臨時反悔，房仲要求賣家負擔服務費，但判決出爐，法官裁定賣家不必付，引發房仲業譁然，
不 管外頭太陽多大，房仲總得在街頭發傳單介紹物件，或者趁著空檔時間發名片，才有機會帶民眾去看房，為了讓每一筆訂單能夠成交，下的苦心可不能少，因為每一 筆簽約成交，就代表佣金入袋。一般與房仲簽訂房屋買賣契約時，裡頭會附帶一款條約，上面寫著賣方不管是否成交都必須付給仲介成交價，3到4趴的服務費，這 樣的條約被認為是霸王條款。但在北部就出現了一起糾紛，一位高姓賣家找了房仲業者賣屋，也找到了買主，並付了150萬的斡旋金準備簽約，但這位賣家卻臨時 彥變掛，房仲要求賣家還是要支付成交價百分之3，也就是1百多萬的服務費。雙方因此鬧上法院，但判決出爐後，法院判賣家不需負擔這筆服務費，也引發房仲業 者一片譁然。房仲業者王方進：「因為以前習慣這樣做，習慣改變之後，還是一樣過生活，因為現在意識抬頭，公平交易法什麼法都已經實施，所以就是一定要，照 法律規範來執行。」
法院的判決上寫著，因為房仲屬於居間者，必須在契約成立後，才能收取服務費，間接讓房仲業的霸王條約因此失效，不過房仲 業者也說，通常買賣雙方都會順利完成簽約，除非是賣家找到更高的買主才可能有變，不過他們都會特別小心，避免這樣的情況出現。房仲業者王方進：「除非遇到 惡劣的買方或賣方，如果正常做還是要小心一點做，細心一點做，那我覺得這個條款，應該也沒什麼影響到。」買房賣房都是一門大學問，民眾買賣前可得睜大眼 睛，仔細確定合約內容，才能避免造成金錢損失。
資料來源:網路新聞 - 東森新聞
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暑假期間一向是消費旺季，看準民眾需求，目前包括第一銀行、安泰銀行、台新銀行、渣打銀行、匯豐銀行等，提供利率折扣最低僅須1.66%，且額度最高達500萬，可望紓解民眾的資金壓力
從金管會統計，截至今(103)年5月底，國銀存款吸收已破31兆元大關，且趨勢上來看，每月呈現逐漸攀高，必須爭取民眾申辦信貸，才能有助去化資金，增加運用性。
以第一銀行為例，目前主推「樂活一夏」信貸專案，一般民眾前三個月利率最低2.03%起，但若身分為醫師、律師、會計師等專業人士，還有力爭取更有 利 條件。第一銀行表示，這項方案貸款期限最長7年期，最高額度200萬元，且針對壽星、新婚夫妻，只要申辦都額外再給予贈品，像是冰淇淋兌換券、對錶組等。 另外，台新銀行更是把利率下殺到1.88%，且優惠期間多達前六個月，也不必提供保人，既有客戶再降千元手續費。而安泰銀行則是針對女性族群，推有 「Lady時貸」專案，雖然利率從2.88％起機動計算，最高可貸額度能達500萬元。至於外銀方面，匯豐銀行有前3期1.66%的優惠利率信貸，最高額 度可有300萬。渣打銀行承作「優質客戶指數」信貸，利率優惠前六個月年利率1.68%，且採固定式，從第七個月開始才調整為機動計息，並從2.99% 起。
銀行業者認為，觀察近幾年暑假期間，可以發現資金需要量龐大，甚至從7月開始後，還會延續一波2～3個月的旺季。主要包括運用在繳學費，以及購物需 求，像是3C產品、家電等，甚至有些消費者會刻意避開人潮，趁機安排出遊，因此推動優惠信貸頗具市場。
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金管會調高非自用住宅房貸風險權數至100%，牽動房貸款利率「漲」聲響起，銀行業者說，目前非首購、即「第二戶」房貸，平均利率已逼近3%，即使是信用良好的優質客戶，第二戶房貸利率也從2.2%起跳。
華銀、一銀、合庫、土銀等大型行庫均指出，基於風險及資金成本等考量，最近開始調整放款結構，並擴大非自用住宅貸款加碼幅度。
金管會將非自用住宅放款風險權數從45%調高至100%，「非自用住宅」指的是「第二戶」以上的住宅，100%的風險權數代表這項放款「風險最高」，資本適足率不夠、財務較弱的銀行，可能必須增資才能承做這類房貸。
華銀指出，7月起擴大「第二戶住宅貸款加碼幅度，加碼後優質客戶房貸利率一律2.2%起跳。
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綜合所得稅繳納到5月底截止，還在為了金額不小的稅金傷腦筋的民眾，不妨考慮定存單質借，把自己存在銀行的錢先借出來，既不損失定存利息，比起小額信貸又少了開辦費成本，利息也更低，短期周轉更便利，甚至連外幣例如人民幣定存單，都一樣可以質借新台幣運用。
不過，定存單質借的天期是以定存到期日剩餘天期為限，例如定存1年期但剩下3個月到期，那質借也僅限3個月。而以外幣定存質借新台幣，也不是每家銀行都有開辦，有的銀行是限同幣別，客戶以外幣定存單質借外幣，還得自行換成新台幣才能用來繳稅，多出換匯成本。
其實對於平日就有理財規劃的民眾來說，面對5月突然增加的稅金支出，還可以考慮定存單質借，把綁在銀行的定存資金先行動用，比小額信貸的借款成本更低，機動性也高，等於是「自己借錢給自己」。
以新台幣定存來看，目前牌告新台幣定存1年期利率不過1%多，銀行一般給予定存單質借利率，大約是定存利率再加碼約1.5個百分點，可借額度是定存金額的九成，換算下來質借的年利率大約不過3%上下，比起小額信貸划算許多，目前多數銀行都提供這項服務。
現在小額信貸都要收取一筆開辦費，金額從4、5,000元到上限1萬元不等，若計入後計算總費用年百分率往往6%以上，借對於短期資金調度來說，成本低得多。

全文網址: udn個人理財 - 銀行 - 存、放款 - 定存單質借 比信貸划算 https://money.udn.com/wealth/storypage.jsp?f_MAIN_ID=327&f_SUB_ID=3006&f_ART_ID=308327#ixzz34ICnfIZe
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參考網路新聞資訊:經濟日報╱記者夏淑賢
 
 
 

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